Een deel van mijn taak als financieel adviseur is het begeleiden van Jeroen bij financiële beslissingen. Hij vindt het belangrijk om de juiste keuze te maken. Jarenlang huurde hij een appartement. Maar, zoals algemeen bekend, kreeg hij mee dat de hypotheekrente erg laag is. Een hele gunstige tijd om te kopen dus! Jeroen wilde snel handelen.
Een oorzaak van het slechte pensioen van Jeroen
Dus.. Jeroen kocht het huis. Jeroen blij, want hij heeft direct resultaat en het bezorgt hem een enorm geluksgevoel. Hij wordt mentaal ‘beloond’. En dat mentale deel is misschien wel de belangrijkste oorzaak van het slechte pensioen dat hij opbouwt.
Stoppen met werken ligt nog zó ver in de toekomst voor Jeroen, dat hij daar geen gevoel bij heeft. Uit neurologisch onderzoek blijkt dat het brein van jongeren geen onderscheid maakt tussen ‘de ouderen die ze zelf ooit worden’ en ‘volstrekte vreemden’. Als ze dachten aan ‘sparen voor als ik oud ben’, vertoonden ze dezelfde hersenreactie als bij de gedachte ‘geld geven aan een onbekende’. De juiste keuzes maken voor de korte termijn doet Jeroen dus wel. Maar nú extra sparen voor zijn oude dag, levert eerder een gevoel van straf op dan een gevoel van beloning.
Wat is het gevolg?
Door niets te doen verdwijnt het probleem natuurlijk niet. Het pensioenprobleem van Jeroen groeit met het jaar. Elk jaar dat hij minder heeft om op te bouwen, wordt het duurder om zijn pensioen goed te regelen. Ik zal een voorbeeld geven:
Stel, je kunt €100 missen en wilt dit voor 10 of 20 jaar wegzetten. Je jaarlijkse opbrengst is 2% in beide gevallen.
Heb je meer na 10 jaar of na 20 jaar?
Wat een belachelijk simpele vraag.. ik hoor het je denken. Het antwoord is natuurlijk 20 jaar. Na 10 jaar ontvang je €122 en na 20 jaar krijg je €149. Aanmerkelijk meer dus.
Maar, stel dat je het bedrag dat je na 20 jaar opbouwt (€149) al na 10 jaar wilt ontvangen. Wat moet je doen?
Je hebt twee oplossingen: als eerste kun je een hoger rendement nastreven en als tweede kun je meer (dan €100) inleggen.
Het probleem met de eerste oplossing is dat een hoger rendement meer risico betekent. Je moet in dit voorbeeld je rendement verdubbelen naar 4,09% om hetzelfde bedrag te bereiken. Dit kan nadelig uitpakken op korte termijn. Want meer risico betekent meer schommeling van je rendement.
De tweede oplossing is makkelijker, maar kost je wel veel meer geld dan die €100. Je moet 22% meer inleggen (€122) om hetzelfde te bereiken.
Hoe minder tijd je hebt om pensioen op te bouwen, hoe drastischer de oplossingen natuurlijk (moeten) worden.
De oplossing
Uit onderzoek blijkt dat drie op de vijf Nederlanders geen geld opzij zetten voor hun pensioen. Een behoorlijk aantal! Daarnaast schatten de huidige dertigers hun pensioen nogal verkeerd in. Ze denken dat ze op hun 69e al met pensioen kunnen gaan, terwijl dit waarschijnlijk op hun 71e gaat zijn. Mijn taak als adviseur is om Jeroen te helpen. Niet alleen nu, maar juist ook later. Ik weet zeker dat Jeroen een onbezorgde oude dag wil hebben. Hij moet er dan wel wat voor doen!
Maar er is goed nieuws. Als je ermee aan de slag gaat, kun je prima de mogelijke tekorten opvullen. Want ik bespreek niet alleen het pensioen, maar ook zorguitgaven, de mogelijke studie van de kinderen en allerlei andere omstandigheden die zich kunnen voordoen. Met een financieel plan laat je niets aan het toeval over. Je weet wat je te besteden hebt. Nu, maar ook later.